關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號

各銀保監(jiān)局，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團工業(yè)和信息化主管部門，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團發(fā)展改革委，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市及計劃單列市）財政廳（局）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財政局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團市場監(jiān)督管理局（廳、委），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司，各會管單位：

近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件

（一）取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準(zhǔn)的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

（三）提前開展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時，不得無故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本

（四）明確銀行收費事項。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構(gòu)推薦的客戶，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。

（五）加強對第三方機構(gòu)管理。銀行應(yīng)對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應(yīng)了解合作的第三方機構(gòu)向企業(yè)收費情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費標(biāo)準(zhǔn)過高的第三方機構(gòu)合作。

（六）實行“兩個嚴(yán)禁”。銀行應(yīng)掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責(zé)交由第三方機構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實際可用資金。

三、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負

（七）合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過與核心企業(yè)、政府部門的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對接，利用金融科技手段對客戶信用準(zhǔn)確畫像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險狀況，確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務(wù)安排，除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機構(gòu)。在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用，導(dǎo)致企業(yè)融資費用增加。

（八）由銀行獨立承擔(dān)的費用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的，應(yīng)建立費用登記臺賬，由專人負責(zé)跟進。銀行為授信評估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費用。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔(dān)。

（九）由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎(chǔ)上與借款企業(yè)約定強制執(zhí)行公證費承擔(dān)方式，不得強制轉(zhuǎn)嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動承擔(dān)強制執(zhí)行公證費；以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權(quán)益人的，保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。

（十）由企業(yè)獨立承擔(dān)的費用，銀行、保險公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風(fēng)險管控責(zé)任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負擔(dān)。融資擔(dān)保公司應(yīng)逐步減少反擔(dān)保要求，確需引入反擔(dān)保措施的，應(yīng)綜合評估企業(yè)實際擔(dān)保成本。

四、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素

（十一）加強資金轉(zhuǎn)移定價精細化管理。鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格時，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動態(tài)調(diào)整。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度，進一步降低融資成本。

（十二）科學(xué)開展內(nèi)部信用評級和撥備計提。銀行內(nèi)部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級，可參照外部評級結(jié)果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風(fēng)險，通過差異化定價降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時應(yīng)遵循會計和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢和企業(yè)經(jīng)營前景等因素進行評估，避免撥備計提不科學(xué)導(dǎo)致企業(yè)資金成本上升。

（十三）內(nèi)部考核應(yīng)適當(dāng)和精細。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)為實現(xiàn)不當(dāng)績效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應(yīng)對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過度追求低風(fēng)險而導(dǎo)致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

五、完善融資收費管理，加強內(nèi)控與審計監(jiān)督

（十四）有效發(fā)揮公司治理機制作用。銀行保險機構(gòu)應(yīng)不折不扣落實國家減費讓利、減輕企業(yè)負擔(dān)等政策要求，制定合理的年度經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)指標(biāo)，提高管理效率，增收節(jié)支，保障股東合理利益。

（十五）完善融資收費管理制度。銀行制定與調(diào)整服務(wù)價格應(yīng)遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場因素進行綜合決策，不得利用協(xié)議定價方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執(zhí)行要求，針對不同適用情形實行差異化處理，避免分支機構(gòu)在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務(wù)合同中列明服務(wù)內(nèi)容、價格和收費方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費用；對于先收費后服務(wù)、已收費但業(yè)務(wù)提前終止的，應(yīng)確保收費與服務(wù)內(nèi)容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實施差異化定價策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。

（十六）健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應(yīng)實施收費管理分級授權(quán)機制，加強對分支機構(gòu)的管控；因地區(qū)性差異確需實行差別化服務(wù)價格的，應(yīng)由總行制定收費標(biāo)準(zhǔn)。完善信息系統(tǒng)，提高收費核算自動化處理能力，增加收費差錯賬務(wù)調(diào)整功能，及時更新系統(tǒng)設(shè)置，避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導(dǎo)致多收、誤收。內(nèi)審應(yīng)涵蓋收費管理制度與執(zhí)行情況，審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構(gòu)和員工管控，防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。

（十七）充分披露服務(wù)價格信息。通過營業(yè)場所、官方網(wǎng)站和手機APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。定期評估所公示信息，及時更新服務(wù)收費項目和價格標(biāo)準(zhǔn)。

六、發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力和正向激勵

（十八）形成監(jiān)督合力。各級工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費舉報查處機制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進市場中介機構(gòu)服務(wù)收費規(guī)范化。對于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。

（十九）建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門對于國有控股銀行保險機構(gòu)的經(jīng)營考核，應(yīng)體現(xiàn)貫徹落實國家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價。對嚴(yán)格執(zhí)行各項政策要求的銀行，人民銀行應(yīng)在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；銀保監(jiān)會應(yīng)在相應(yīng)業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

（二十）加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會應(yīng)倡導(dǎo)互利共贏的行業(yè)文化，落實信貸融資收費各項政策，切實降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進行轉(zhuǎn)貸或購買其他金融產(chǎn)品套利的，銀行應(yīng)在合同中明確借款人責(zé)任和相應(yīng)措施。

本通知自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。

中國銀保監(jiān)會

工業(yè)和信息化部

發(fā)展改革委

財政部

人民銀行

市場監(jiān)管總局

2020年5月18日