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消費金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展新方向
2016-03-03
去年年底以來，已有6家消費金融公司申請到了銀監(jiān)會的消費金融牌照，而其中5家公司的主要出資人，都是來自于銀行或者有銀行參股。
有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，今年將有大量銀行系統(tǒng)的消費類金融公司成立?，F(xiàn)在有多家銀行已經(jīng)邊組團隊，邊向銀監(jiān)會申請消費金融的牌照。某股份制銀行發(fā)起成立的消費金融公司負責人向記者表示，確實有很多銀行都想涉足消費類金融公司這塊，雖然現(xiàn)在資產(chǎn)的可得性越來越少，但是以后會有更多持牌的金融機構(gòu)參與到這塊市場中。
消費金融市場銀行占主導(dǎo)
據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，目前有15家消費金融公司獲得了銀監(jiān)會頒發(fā)的消費金融牌照，其中由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的消費金融公司有10家。今年以來就有3家消費金融公司成立，2家由銀行主導(dǎo)。
其中盛銀消費金融公司總注冊資本3億元，盛京銀行出資1.8億人民幣，占60%權(quán)益。山西第一家消費金融公司晉商消費金融也是由晉商銀行作為主要出資人和發(fā)起人。此外，第一批成立的四川錦城、北銀、中銀消費金融公司分別是由成都銀行、北京銀行和中國銀行主導(dǎo)的。
上述消費金融負責人表示，政府、央行都是比較倡導(dǎo)和鼓勵直接融資的渠道，特別是金融不太發(fā)達的一些區(qū)域，針對低端消費人群的消費金融在未來的市場還是很大的。
消費金融牌照有望放開
2007年政府開始在廣東地區(qū)與擔保公司配合進行消費金融試點，為消費者提供分期付款業(yè)務(wù)。20 0 8年經(jīng)歷金融危機，消費在我國GDP中所占的比重降到了35%以下，有別于發(fā)達國家的50%以上。
為了拉動消費在GDP中的比例，實現(xiàn)良性經(jīng)濟增長，進行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與迎合未來產(chǎn)業(yè)升級，2009年我國出臺的《消費金融試點管理辦法》，明確定義消費金融公司為銀監(jiān)會批準，并在天津、成都、上海、北京分別設(shè)立4個試點公司，奠定了我國消費金融行業(yè)雛形。2013年黨的十八屆三中全會中正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，試點擴增至16家，并取消營業(yè)地域范圍限制，實現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)跨省平行整合，為消費金融市場藍海時代到來打下基礎(chǔ)。
但是截至目前，獲得消費金融牌照的消費金融公司屈指可數(shù)。許多公司雖然從事消費金融相關(guān)業(yè)務(wù)但是并沒有消費金融的牌照。例如京東金融，目前消費金融的牌照也還在申請當中。
上述消費金融公司負責人表示，關(guān)于牌照，可以分為幾大類。一塊是由銀監(jiān)會頒發(fā)的消費金融牌照，從事20萬以下的小額消費信貸。另一塊就是非銀監(jiān)會批準的，包括類似小貸公司，由地方金融辦批準的牌照，還有一塊是由工商局頒發(fā)的經(jīng)營許可證牌照，比如P2P公司，線上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
上述消費金融公司負責人也表示，消費金融這塊市場其實現(xiàn)在還是比較復(fù)雜和混亂的，特別是既扮演著小貸金融的角色又從事消費金融業(yè)務(wù)的，風(fēng)險比較大。有銀行人士向記者表示，隨著監(jiān)管的不斷完善，以及消費金融市場的需求不斷增加，消費金融的牌照有望進一步放開。
此外，據(jù)了解，銀監(jiān)會頒發(fā)的消費金融牌照是屬于全國性的金融牌照，在設(shè)點經(jīng)營和招人方面沒有限制。
消費金融行業(yè)今年或爆發(fā)
截至目前，消費金融市場已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。消費金融已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數(shù)據(jù)，預(yù)計到2017年，消費金融整體市場將突破千億元，三年復(fù)合增長率高達94%。
而據(jù)央行統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)消費信貸余額去年末達15.36萬億元，到去年年末，消費信貸規(guī)模已增加3.59萬億元，達到了18.95萬億元。截至今年1月末。國內(nèi)消費信貸余額已達19.48萬億。
國務(wù)院去年6月決定將消費金融公司的試點范圍擴大至全國，更是催熱了整個市場，不僅有騰訊、阿里巴巴等巨頭，海爾、蘇寧、物美控股等大型零售商也紛紛申請這一牌照。在業(yè)界看來，極度競爭、極度增長將成為消費金融行業(yè)今年的新變化。
上述銀行人士表示，雖然市場有大批量的消費金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，消費金融或在今年迎來行業(yè)大爆發(fā)。但消費金融行業(yè)在發(fā)展進程中仍然需著重關(guān)注風(fēng)控這一大難題。風(fēng)控是消費金融發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)控做不好，壞賬率就高，會直接導(dǎo)致企業(yè)的生存危機。
上述消費金融公司負責人表示，由于消費金融所涉及的量小、業(yè)務(wù)比較分散，風(fēng)險又比較大，所以專業(yè)機構(gòu)就比較有優(yōu)勢。根據(jù)客群的特征，會有一整套的風(fēng)險控制模型，和風(fēng)險評價模式，更多是采用大數(shù)據(jù)的運用來篩選客群，從而分散風(fēng)險。
上述銀行人士表示，做消費金融的風(fēng)險控制以后會更多依賴于大數(shù)據(jù)的分析運用，因為不可能對每一個客戶做到貸前貸后審查，面面俱到。如果嚴格按照這樣操作，十天半個月才能審批一批，跟做傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)就沒有區(qū)別了。而消費金融就是提倡小額快速便捷，是對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的顛覆。
此外，“征信體系的完善也是降低消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險的關(guān)鍵”，上述消費金融公司負責人表示，關(guān)于征信環(huán)境，在我國市場還需要長期的培養(yǎng)過程。
來自:南方都市報
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